Добрый день, уважаемые коллеги.
По опросам, в том числе, исследованию «Альфа-Банка», проблема налогового администрирования у российских бизнесменов на первом месте. На втором месте – снижение покупательской способности, на третьем месте – проблема недостатка оборотных средств. Но есть еще одна проблема, которая касается чуть ли не всех бизнесменов, – это угроза блокировки банковских счетов. На этот счет существуют сотни критериев, на основании которых ваши счета могут быть заблокированы, и многие из этих критериев достойны пера какого-нибудь знаменитого юмориста. Например, критерий из серии «ты просишь банк провести операции поскорее или помедленнее», который свидетельствует, что ты отмываешь доходы, полученные преступным путем, финансируешь террористов или распространение оружия массового уничтожения. Или еще один критерий, который мне очень нравится: если новая компания или ИП заявляют, что они не знают, какие у него в ближайший год будут обороты и, может быть, обороты будут очень маленькими, то это тоже свидетельствует об отмывании доходов, полученных преступным путем. Еще парочка критериев. Принес нал, положил на счет – плохо. Снял нал со счета – плохо. Транзитная операция – плохо.
Итак, Федеральная служба по финансовому мониторингу подготовила нам ответы на вопросы: Информационное письмо Федеральной службы по финансовому мониторингу 30 июля 2018 г. № 55 «О применении отдельных норм федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (в ред. Федерального закона от 29.12.2017 № 470-фз) в части функционирования механизма «реабилитации» клиентов, в отношении которых принято решение об отказе в обслуживании». Я коротко прокомментирую.
Если вы, будучи физическим лицом, имеете какой-то депозит, счет в банке или пластиковую карточку, то вам это письмо нужно обязательно изучить. Если вы работаете в юрлице, занимаете приличную должность, тоже обязательно изучите. Если вы индивидуальный предприниматель, рекомендую почитать сей документ. Этот документ не надо изучать глубоким старикам, у которых нет карточек, и младенцам. Всем остальным настоятельно рекомендую прочитать. Кстати, надо отдать должное, документ написан более-менее человеческим языком. Формат письма – «вопрос-ответ».
Итак, первый вопрос: «Ведет ли Росфинмониторинг какой-либо список лиц, участвующих в сомнительных операциях?» Росфинмониторинг ответил лукаво… Цитирую часть ответа: «Ведение Росфинмониторингом каких-либо перечней лиц, участвующих в сомнительных операциях, действующим законодательством Российской Федерации не предусмотрено». Какой хитрый ответ… Добавлю от себя вместо Росфинмониторинга: но это совсем не означает, что такого списка нет, и его кто-то не ведет. По моим сведениям, этот список есть, и он ведется.
Второй вопрос: «Вправе ли Росфинмониторинг выдать распоряжение кредитным организациям о блокировке счетов, ограничить или запретить выдачу банковских карт, установить запрет на открытие банковского счета (вклада), ввести ограничения на использование дистанционного банковского обслуживания (ДБО)?» Конечно же, Росфинмониторинг опять выкрутился. Он отвечает, что всем этим занимается исключительно Центральный банк. И коммерческие банки по своему собственному усмотрению, используя правила внутреннего контроля, занимаются блокировкой счетов и отказом в расчетно-кассовом обслуживании. Цитирую: «Действующим законодательством Российской Федерации Росфинмониторинг не наделен полномочиями выдать распоряжения кредитным организациям о блокировке счетов, об ограничении или запрете на выдачу и/или замену банковских карт, об установлении запрета на открытие банковских счетов (вкладов), введении ограничения на использование ДБО тех или иных клиентов».
Я охотно верю Росфинмониторингу: действительно, Росфинмониторинг сам этим не занимается. Просто представители Росфинмониторинга присутствуют в каждом коммерческом банке, но про это в данном документе ничего не написано. Просто представитель работает под прикрытием, инкогнито, его никто не знает, и он контролирует все операции… Ведь коммерческий банк обо всех сомнительных операциях обязан немедленно уведомить Росфинмониторинг, но про это документ умалчивает… Если коммерческий банк не информирует Росфинмониторинг, и это будет обнаружено, то Центральный банк может потом отозвать лицензию у коммерческого банка: об этом здесь тоже не написано. То, что два представителя Росфинмониторинга входят в межведомственную комиссию при Центральном банке и вместе с сотрудниками ЦБ РФ принимают решение, блокировать или не блокировать счета, об этом тоже ни слова…
Это Письмо очень грамотно написано для тех, кто ни хрена и ничего не читал и не смыслит в законодательстве… Написано, что действующим законодательством Росфинмониторинг не наделен полномочиями выдавать распоряжения кредитным организациям. Они не соврали. Они просто забыли перечислить все остальное, в том числе то, что написано в №115-ФЗ: почитайте хотя бы статьи 7.1, 7.2, 7.3, 7.4.
Итак, остановлюсь только на тех вещах, которые я вынужден прокомментировать в силу того, что Росфинмониторинг, говоря правду, не говорит всю правду.
Четвертый вопрос: «Уполномочен ли Росфинмониторинг приостанавливать операции (сделки)?» Ответ честный: да, уполномочен, и может издать «постановление о приостановлении операций с денежными средствами или иным имуществом на срок до 30 суток в случае, если полученная в соответствии с пунктом 10 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ информация по результатам предварительной проверки признана им обоснованной».
Пятый вопрос: «На каком основании субъекты, поименованные в статье 5 Федерального закона № 115-ФЗ, расторгают договор банковского счета или отказывают в совершении операции?» В статье 5, кто только не поименован… «Почта России» может отказать в обслуживании, лизинговые компании, юридические компании, компании, которые ведут бухгалтерские счета, банки, страховые компании: почитайте статью 5 №115-ФЗ. Ответ Росфинмониторинга: «Решения об отказе или расторжении субъекты принимают самостоятельно на основании программ и порядка, закрепленных в их правилах внутреннего контроля. Обо всех случаях отказа или расторжения субъекты обязаны информировать Росфинмониторинг». Это правда.
Шестой вопрос: «Откуда кредитная организация или некредитная финансовая организация узнает, что с клиентом расторг договор банковского счета другой банк?» Клиенты часто задают мне вопрос: «Банк расторг договор. Банк отказывается меня обслуживать. Я пойду в другой банк. Откуда другой банк об этом узнает?» Очень просто: информация из банка, в котором вам отказали в обслуживании, идет в Росфинмониторинг, из Росфинмониторинга в Центральный банк, а из ЦБ РФ во все остальные банки. Все остальные банки открывают соответствующий файл и видят, что вы уже помечены – «токсичны». А с «токсичными» лучше дело не иметь. Поэтому, чтобы не стать «токсичным», нужно собрать гору бумаг, принести в свой банк и доказать, что ты не осел. Если коммерческий банк тебе не поверит и по-прежнему будет считать тебя террористом, отмывающим доходы, полученные преступным путем, а также человеком, который финансирует распространение оружия массового уничтожения, тогда вы должны эту кипу бумаг отправить в межведомственную комиссию при ЦБ РФ, и только тогда Центральный Банк, наверное, вас «обелит», и вы больше не будете «токсичным». Но если Центральный Банк вас не обелит, тогда остается только одно – суд. Правда, банки не несут гражданско-правовой ответственности… Через суд можно только «обелить» свое честное имя и перестать быть «токсичным»: т.е. заставить коммерческий банк разблокировать счета, но не более того.
Восьмой вопрос: «Какой порядок обжалования действий организации или индивидуального предпринимателя (за исключением кредитной организации или некредитной финансовой организации) при отказе в обслуживании клиенту по основаниям, предусмотренным Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ?» Приходите с кипой документов в эту организацию, если не помогло, тогда обращаетесь в суд.
Я считаю данное письмо полезным. Оно может показаться вам жестким, неприятным… Давайте поблагодарим Росфинмониторинг за то, что разжевал нам – пользователям, в том числе банковских услуг, как действовать в той или иной ситуации. Поэтому рекомендую изучить этот документ, поскольку каждый из нас может столкнуться с блокировкой счетов.
О том, как не попасть под банковскую раздачу, я в том числе расскажу на семинаре в Москве 2-3 октября: я дам 15-20 рекомендаций, которые помогут вам сделать так, чтобы вас эта напасть не коснулась.
Спасибо, удачи в делах.
Ссылки на нормативную базу:
Меня глубоко возмущает спонтанная блокировка счетов. Не понятно по каким причинам блокируют проведение операций по счету. Это ведет к невыполнению моих обязательств перед моими контрагентами. И самое возмутительное, без объяснения причины, где ошибка? что я или моя компания сделала не так как положено? Если нужна проверка документов то пожалуйста проверяйте, запросите, получите и проверяйте. Смысл блокировать операции когда даже обосновать причину не могут или не знают. Выходит следующее чтобы выполнять обещание перед контрагентами необходимо переходить на наличный расчет. В противном случае быть готовым к тому, что очередной недалекий чиновник из одному ему понятных данных будет останавливать работу организации, и самое печальное без последствий для него.
Я считаю так: если виноват — накажи как положено. если подозреваешь — проверь. если кажется — перекрестись.
Меня глубоко возмущает спонтанная блокировка счетов. Не понятно по каким причинам блокируют проведение операций по счету. Это ведет к невыполнению моих обязательств перед моими контрагентами. И самое возмутительное, без объяснения причины, где ошибка? что я или моя компания сделала не так как положено? Если нужна проверка документов то пожалуйста проверяйте, запросите, получите и проверяйте. Смысл блокировать операции когда даже обосновать причину не могут или не знают. Выходит следующее чтобы выполнять обещание перед контрагентами необходимо переходить на наличный расчет. В противном случае быть готовым к тому, что очередной недалекий чиновник из одному ему понятных данных будет останавливать работу организации, и самое печальное без последствий для него. Я считаю так: если виноват — накажи как положено. если подозреваешь — проверь. если кажется — перекрестись.
кстати банк «Тинькофф» расчетный счет, зарплатный проект, ИПшники. Все остановилось. Требуемые документы были предоставлены в день запроса (в прошлую пятницу). Деньги на счету в банке заморожены. Сегодня должен согласно фин планированию оплачивать счета, выполнять обязательства, но возможности пользоваться своими заработанными деньгами нет. За моими обязанностями налоговая и приставы следят денно и нощно а где мои права? Если кто прояснит ситуацию я буду признателен. Возможно что я что то не понимаю.
кстати банк "Тинькофф" расчетный счет, зарплатный проект, ИПшники. Все остановилось. Требуемые документы были предоставлены в день запроса (в прошлую пятницу). Деньги на счету в банке заморожены. Сегодня должен согласно фин планированию оплачивать счета, выполнять обязательства, но возможности пользоваться своими заработанными деньгами нет. За моими обязанностями налоговая и приставы следят денно и нощно а где мои права? Если кто прояснит ситуацию я буду признателен. Возможно что я что то не понимаю.
Алексей, здравствуйте! Мы получили ваше письмо и совместно с юристами готовим развернутый ответ в виде статьи, которая выйдет завтра. Ваша ситуация, к сожалению, не редкость…
Алексей, здравствуйте! Мы получили ваше письмо и совместно с юристами готовим развернутый ответ в виде статьи, которая выйдет завтра. Ваша ситуация, к сожалению, не редкость…
Все, что написано в статье общеизвестно. В реальности все происходит по другому сценарию. Банкам можете носить хоть каждый день кипы самых настоящих и понятных документов. Они им не нужны. Преследуются совсем другие цели. Отъем денег у предпринимателей и предприятий происходит с разрешения и даже настоятельной рекомендации ЦБ.
Все, что написано в статье общеизвестно. В реальности все происходит по другому сценарию. Банкам можете носить хоть каждый день кипы самых настоящих и понятных документов. Они им не нужны. Преследуются совсем другие цели. Отъем денег у предпринимателей и предприятий происходит с разрешения и даже настоятельной рекомендации ЦБ.
Добрый день .
28.08.2018 Банк в одностороннем порядке заблокировал расчётный счёт ООО «Мегаполис Стафф» ,ссылаясь на 115 ФЗ потребовал предоставить документы до 29.08.2018 до 16:00.
При этом полностью заблокировал работу интернет Банка .
Все документы были предоставлены в срок в надлежащем виде как в оригинальном виде так и в факсимильном виде .
29.08.2018 Банк в одностороннем порядке заблокировал все счета , при этом не предоставляя ответ не на один вопрос ссылаясь на договор обслуживания УКБО , в котором прописана коммиссия за закрытие счёта.
За операцию по перечислению остатка денежных средств Банк требует комиссию 15% , при этом все пункты строго соблюдены ( документы направлены в надлежащем виде , и в принципе предоставлены ) Однако банку этовсе равно . Счёт Не работает , в холе БЦ толпы людей которых кинул Тинькофф.
Банк НЕ выдает не каких документов , не одного развёрнутого ответа : на каком основании были заблокированы все операции , нет решений суда и финмониторинга , который принимает такие решения .
Добрый день .28.08.2018 Банк в одностороннем порядке заблокировал расчётный счёт ООО "Мегаполис Стафф" ,ссылаясь на 115 ФЗ потребовал предоставить документы до 29.08.2018 до 16:00.При этом полностью заблокировал работу интернет Банка .Все документы были предоставлены в срок в надлежащем виде как в оригинальном виде так и в факсимильном виде .29.08.2018 Банк в одностороннем порядке заблокировал все счета , при этом не предоставляя ответ не на один вопрос ссылаясь на договор обслуживания УКБО , в котором прописана коммиссия за закрытие счёта. За операцию по перечислению остатка денежных средств Банк требует комиссию 15% , при этом все пункты строго соблюдены ( документы направлены в надлежащем виде , и в принципе предоставлены ) Однако банку этовсе равно . Счёт Не работает , в холе БЦ толпы людей которых кинул Тинькофф.Банк НЕ выдает не каких документов , не одного развёрнутого ответа : на каком основании были заблокированы все операции , нет решений суда и финмониторинга , который принимает такие решения .