Добрый день, уважаемые коллеги.
Мы продолжаем разбор документа ЦБ РФ Проект «Основных направлений цифровизации финансового рынка на период 2022 — 2024 годов». И сегодня мы поговорим о совершенствовании правового регулирования в области инноваций и финансовых технологий.
Развитие правового обеспечения Цифрового профиля
В 2022 году на каждого из нас будет создан цифровой профиль гражданина и цифровой профиль юридического лица. С одной стороны, у тех, кто будет чист с точки зрения цифрового профиля, жизнь, может быть, облегчена. С другой стороны, если твой цифровой профиль будет не очень чист, тебя забанят и ты не сможешь пользоваться ни карточками, ничем вообще. От слова «совсем». И о том, как это относиться к ИП и юрлицам, я уже рассказал в первом сериале.
«В настоящее время Цифровой профиль функционирует в рамках эксперимента, реализация которого предусмотрена до конца 2022 года. Участниками эксперимента уже являются кредитные, страховые, микрофинансовые организации и операторы финансовых платформ».
Реализация этого эксперимента предусмотрена Постановлением Правительства РФ от 03.06.2019 №710 «О проведении эксперимента по повышению качества и связанности данных, содержащихся в государственных информационных ресурсах».
Цифровой профиль – это когда вся информация о нас собирается в одном месте. И эксперимент по цифровому профилю будет проходить до конца 2022 года. Участниками эксперимента уже являются кредитные организации, страховые компании, микрофинансовые организации и операторы финансовых платформ.
«В 2022 году планируется внести изменения в Постановление Правительства Российской Федерации от 03.06.2019 №710, которые позволят профессиональным участникам рынка ценных бумаг, негосударственным пенсионным фондам, управляющим компаниям инвестиционных фондов, бюро кредитных историй и Агентству по страхованию вкладов использовать Цифровой профиль для получения достоверных сведений о гражданах при оказании им финансовых услуг».
Давайте я вам приведу пример, как это будет функционировать, на примере американцев. Потому что у американцев все это уже работает. Например, вы гражданин США и вы получили по почте кредитную карточку американского банка под 2% годовых. А на вас уже создан цифровой профиль, банк о вас знает все.
И вы пользуетесь этой кредиткой под 2% годовых, а потом хлоп, вам неожиданно ставку повышают до 10-15-40% годовых. Вы думаете: «Что за хрень?» Начинаете разбираться и выясняется, что в вашем цифровом профиле появилась информация, что вы на один день просрочили платеж по кредиту за холодильник или за автомобиль. И все. Ваши условия меняются. Потому что вся информация о вашем «поведении» фиксируется в цифровом профиле.
И именно это будет происходить и у нас. Будет много нюансов по цифровому профилю. Это я просто привел американский пример. Я предполагаю, что то же самое будет происходить и у нас.
Какая информация попадет в цифровой профиль
Также планируется, коллеги, принятие Проект Федерального закона №747513-7 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты (в части уточнения процедур идентификации и аутентификации)». Сейчас этот эксперимент по цифровому профилю проходит по постановлению правительства, а когда эксперимент будет закончен, то статус цифрового профиля гражданина и юрлица будет установлен уже законом.
И вот тут нужно задуматься, а какая вообще информация о юрлице попадет в этот цифровой профиль? А для этого нужно посмотреть три предыдущих сериала. Понимания всего этого хозяйства требует времени.
«Законопроектом предусматривается возможность получения с использованием Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА) органами и организациями сведений о физических и юридических лицах, содержащихся в государственных, региональных и муниципальных информационных системах, а также результатов предоставления государственных и муниципальных услуг, необходимых для оказания таким лицам услуг, в том числе финансовых».
Ради спортивного интереса я проверил, насколько это было возможно, какая информация обо мне содержится в цифровом профиле. Там есть все. Все паспортные данные, где родился, где крестился, какие у меня дети и каким имуществом я владею и так далее. Плюс скоро туда добавится еще и кредитная история, где какие кредиты брал, какими банками пользуюсь.
Плюс же еще будет система использоваться API, где будут бесшовно стыковаться данные со всех банков России, а потом и мира. Конечно же, в целях обеспечения защиты прав граждан при обработке сведений о них, законопроектом предусмотрен механизм согласий, который граждане могут предоставлять, отзывать и хранить в цифровом профиле.
Развитие регулирования системы «Маркетплейс»
Также в документе расписано, как у нас будет развиваться национальная платежная система. И она будет развиваться хорошо. Дальше подробно написано про развитие и регулирование системы маркетплейс.
«В рамках дальнейшего развития регулирования по системе «Маркеплейс» планируется обеспечить возможность использования финансовых платформ индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, включая субъекты малого и среднего бизнеса».
Отлично. Уже сейчас я насчитал то ли 5, то ли 6 финансовых платформ, зарегистрированных ЦБ РФ. Здесь очень много будет удобств по пользованию этими платформами.
«Также предполагается расширить функционал регистратора финансовых транзакций в части предоставления по распоряжению клиента иным лицам информации о его операциях с финансовыми активами».
Я уже говорил, что все наши транзакции и финансовые активы попадут в ваш цифровой профиль. Чтобы финансовые учреждения могли пользоваться этой информацией.
Кроме того, с целью повышения доступности финансовых услуг, планируется предусмотреть возможность биометрической идентификации на финансовых платформах. Все это описано в Постановлении Правительства РФ от 22.12.2021 №2389. Теперь всю идентификацию вы можете проводить с помощью мобильного телефона. Так что здесь мы впереди планеты всей.
Регулирование открытых API
«Обмен данными посредством открытых API является одним из возможных инструментов стимулирования развития конкуренции на финансовом рынке, а также расширения доступа населения к финансовым услугам».
Что такое API? Если очень просто, то это система, которая бесшовно позволяет обмениваться всей информацией без предоставления паролей и логинов. То есть данные обо всех ваших транзакциях может получить другой банк, страховая компания и так далее, без, скажем так, передачи логинов и паролей.
«Результаты исследования, проведенного компанией Accenture совместно с Ассоциацией ФинТех, показывают заинтересованность потребителей и участников финансового рынка в появлении новых сервисов на основе открытых API. Так, 64% граждан отметили важность агрегации истории переводов и аналитики по операциям, 37% респондентов-МСБ выделили в качестве необходимого сервиса единого окна для контроля за состоянием счетов и историей транзакций, а 52% — сервис по агрегации информации об используемых инвестиционных продуктах и сделках с финансовыми активами клиента. Кроме того, 43% представителей МСБ определили сервисы по управлению свободными средствами (размещение в депозиты или инвестиционные продукты) как наиболее приоритетные, а 52% участников финансового рынка отметили актуальность PFM- и BFM-платформ».
Например, у меня есть счета в разных банках, а когда эта система будет запущена, у меня в одном предложении будет агрегация всех операций по всем моим финансовым инструментам, по активам, по инвестициям, по вложениям. То есть в принципе это удобно. Но также это, что называется, душа нараспашку, то есть о вас будут знать все. И естественно, информация будет утекать на черный рынок, даже не сомневайтесь.
Развитие регулирования в области оборота данных
Теперь весь наш цифровой профиль будет сведен в единое целое, чтобы можно было на сто процентов установить, кто мы, чем мы дышим, что мы едим и так далее. И продолжается работа по принятию регулирования, направленного на создание единой информационной системы проверки сведений об абоненте, это привязка нас к мобильному телефону. Нас привяжут к уникальному информационному идентификационному номеру нашего телефона.
«В связи с этим продолжится работа по принятию регулирования, направленного на создание Единой информационной системы проверки сведений об абоненте (ЕИС ПСА), которая позволит существенным образом снизить указанные риски, предоставляя организациям, использующим при оказании услуг номер телефона клиента, возможность удостовериться в принадлежности указанного номера телефона конкретному клиенту.
ЕИС ПСА станет единой точкой обмена информацией между операторами связи и пользователями – кредитными организациями, некредитными финансовыми организациями, операторами услуг платежной инфраструктуры, операторами платежных систем, бюро кредитных историй, коллекторами, а также Банком России, Росфинмониторингом, Минцифры России и ФСБ России. Обмен такой информацией будет осуществляться на равных условиях, механизм взимания платы за использование ЕИС ПСА будет регулироваться Правительством Российской Федерации по согласованию с Банком России».
Например, оператор связи установил, что вы это вы, а дальше, чтобы все остальные пользователи не заморачивались, провел вашу идентификацию. Допустим, я со своего телефона звоню в банк, а они уже знают, что это я звоню, плюс у них есть моя голосовая биометрия. То есть привязка цифрового профиля к единой информационной системе пользователя происходит в том числе, с помощью сведений об абоненте.
«Использование ЕИС ПСА будет осуществляться на добровольной основе, вместе с тем Банк России будет наделен правом установить обязательные случаи ее использования для своих поднадзорных организаций. При этом для операторов связи подключение к ЕИС ПСА будет обязательным».
Про развитие других направлений
А еще будут созданы правовые условия для электронного хранения документов. Все в разы улучшится, но если все глюкнет, то это все. И в части развития цифровых финансовых активов все будет хорошо. А еще будет развиваться краудфандинг. Уже даже приняты два федеральных закона.
«С учетом анализа правовых рисков и возможных негативных последствий компетентными органами при участии Банка России будет проработан вопрос введения ответственности за незаконный оборот и выпуск ЦФА и УЦП, в том числе их использование в качестве средства платежа».
Давайте переведу это на человеческий язык. Я об этом уже говорил, это тоже касается и криптовалют. Их собираются просто запретить и ввести уголовную ответственность. Посмотрим, во что это все выльется.
Надеюсь, информация пошла вам на пользу. В пятой серии я расскажу про правовое обеспечение цифрового рубля и про новый сервис «Знай своего клиента».
Спасибо и удачи в делах.
Ссылка на документ:
Проект «Основных направлений цифровизации финансового рынка на период 2022 — 2024 годов»
Постановлением Правительства РФ от 03.06.2019 №710
Проект Федерального закона №747513-7
Постановление Правительства РФ от 22.12.2021 №2389
Мы против обналички и незаконных схем снижения налогов.
Мы за легальное ведение бизнеса и призываем всех бизнесменов работать в соответствии с законами Российской Федерации.
Владимир Туров
Руководитель юридической компании «Туров и партнеры», практикующий и ведущий специалист по налоговому планированию, построению индивидуальных налоговых схем и холдингов, оптимизации финансовых потоков.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
