Банки против бизнеса: как быть, если не отдают наличку и замораживают счета?

Вам знакома ситуация, когда банки отказываются отдавать честно заработанные деньги?

Из недавнего опыта. Клиент захотел снять в банке N-ную сумму со счета физического лица. История происхождения денег законна: они появились на основании займа от организации, в которой работал клиент. Все чисто, договор на руках. Но банк отказал в выдаче, ссылаясь на «нарушения внутренних правил». И, естественно, не конкретизируя эти нарушения. Ведь все конфиденциально! Недоумение и гнев зашкаливали: «Как так? Когда я к вам приходил положить свои деньги на счет, вы меня не удостоились спросить, откуда эта сумма появилась? А вот теперь, когда мне срочно нужно снять – извольте все предоставить. Хорошо, я вам показал все документы. Отдайте мне мое!!! Ан, нет, у нас, видите ли, есть внутренний контроль, который вы нарушаете. Так что, идите вы лесом, мы вам все замораживаем и ждите, когда разморозим…»

Таких историй тысячи. А причина: модернизация банковской системы и боязнь банков лишиться лицензий.

За 2015-2016 года ЦБ лишил лицензий около 200 банков

За последние 3 года банковская система претерпела серьезные изменения. Кредитные организации под разными предлогами (в том числе пособничество в отмывании доходов, полученных преступным путем) прикрывают одну за одной: глава ЦБ сообщила, что количество банков, проворачивающих подозрительные махинации сократилось в 15 раз. Однако это не предел – модернизация банковского сектора продолжается…

«В 2013 году, например, операций с признаками вывода денежных средств за рубеж было где-то на 1,7 трлн. рублей, в 2014 году – это 800 млрд. рублей, в 2015 году – 500 млрд. рублей и по первому полугодию 2016 года – это около 110 млрд. рублей. Нам, конечно, хотелось бы, чтобы банковская система до нуля довела эти средства» – отметила Эльвира Набиуллина.

Банк России является мощным инструментом в войне с обналом, а точнее помогает налоговикам пресекать нелегальную деятельность в обороте денежных средств. Бизнесменов наказывают, банки лишают лицензии… И многие сейчас начнут сетовать на кризис, дескать, на кредитных организациях сказывается нездоровая экономическая атмосфера. Однако, в не менее тяжелом 2008 году такой повальной тенденции не было. Либо знали и закрывали глаза на серые операции, либо государству поперек горла встала наглость бизнесменов, повязанных с банками и фирмами-однодневками.

Во времена процветания бизнесу дали расслабиться, заработать миллионы на счетах и набраться сил, чтобы потом, лет так эдак через 6-7, было, с кого выжать по полной, наказать… и спасти бюджет. Такой «бизнес про запас» – средство для пополнения казны на все случаи экономического дисбаланса. А теперь и средство для увеличения прибыли кредитных организаций, ибо отказ в выдаче налички способствует банкам законно удерживать и крутить деньгами клиентов.

Зачистка банковской системы обошлась России более, чем в 3 трлн. рублей

В рамках модернизации банковского сектора за 2013-2015 года государство потратило более 3 трлн. рублей. Деньги пошли и на избавление от банков, проворачивающих махинации, и на поддержу банков с хорошей репутацией. Минфин постоянно прогнозировал дефицит бюджета. И в условиях острой нехватки денег в казне, выделять 3 трлн. руб. на кредитные организации, по-видимому, целесообразно и рентабельно… Но поддержка банковского сектора осуществляется за счет налогоплательщиков, которые также страдают от кризиса.

Однако помогать как простым гражданам, так и бизнесу государство не спешит, а, наоборот, придумывает новые способы залезть в карман и увеличить размер поборов. Почему чиновники сделали ставки на банки? Вероятно, зачистка кредитных организаций искоренит обнал, и суммы по налоговым выплатам вырастут в геометрической прогрессии. Все каналы перекрыты: нечестным компаниям в банки вход воспрещен, под прессингом и надзором налоговиков бизнесмены платят дополнительные «бонусы» в виде пеней, недоимок и штрафов.

Как банки контролируют бизнес

От банковского контроля страдает бизнес, а неисполнение требований или беспечное отношение к клиентам сулит банкам лишением лицензий. И кредитные организации обязаны неукоснительно выполнять все требования ЦБ. Искоренение обнала приобрело широкую популярность. Нормативные акты, которые оказали существенное влияние на взаимоотношения бизнеса и банков:

• Федеральный Закон от 5 апреля 2016 года №101-ФЗ «О внесении изменений в главу 22 части 2 НК». Перекрыты все лазейки для незаконного ухода от уплаты акцизов. Если бизнесмен попытается как-то незаконно их оптимизировать, то пострадает тот банк, который ему выдаст соответствующую гарантию. А налоговая эти акцизы и авансовые платежи взыщет с банкира;
• «Методические рекомендации Центрального банка Российской Федерации» от 13 апреля 2016 года, №10-МР. ЦБ описал, какие схемы по обналу используются, как их выявлять, и что делать кредитным организациям;
• Статьи 6 и 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 N 115-ФЗ. Тотальный контроль банков, доходящий до абсурда, над операциями и блокировкой счетов компаний. Счета организаций могут замораживаться по довольно субъективным соображениям, которые остаются без объяснений. А не объясняют потому, что есть правила внутреннего контроля, которые конфиденциальны;
• Письмо Банка России от 31 мая 2016 г. № 12-1-11/1229 «Обобщение практики применения Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ». Банки могут блокировать счета в случае двух и более решений об отказе по операциям в течение одного календарного года. Это касается «подозрительных» клиентов, которые могли просто не понравиться сотруднику банка;
• Плюс, задумки, которые планируют реализовать в будущем. Например, отслеживать движение каждой купюры, по успешному опыту отслеживания безналичных операций.

Как понравиться банкам и не попасть под подозрение?

1. Ознакомиться с вышеперечисленными законами;
2. Прежде чем совершать операцию, заранее проконсультироваться с сотрудником банка: какие документы потребуются, и не возникнут ли какие-либо препятствия. Т.е получить предварительное одобрение;
3. Не нервничать, соблюдать спокойствие и уверенность;
4. В законе о банковской деятельности написано, что банк должен отдать деньги клиенту по первому требованию. Если все-таки вам незаконно отказываются отдать наличку, то можно перевести сумму на счет в другом банке. Операции по переводу денежных средств с расчетного счета в одном банке на расчетный счет другого банка, как правило, не вызывают подозрения. Кредитные организации относятся друг к другу доверительно.
5. Вступить в долгие дебаты с руководством банка, обратиться в суд. Однако это долго и мучительно.

Наталья Нагорнова

Главный редактор «Блога о налогах Турова Владимира»