№167-ФЗ: борьба с мошенниками и защита банковских счетов

Добрый день, коллеги.

Федеральный закон от 27.06.2018 №167-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств» внес изменения в Федеральный Закон от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Теперь коммерческий банк имеет право заблокировать любую транзакцию юридического или физического лица, если заподозрит, что у вас пытаются украсть деньги. В этом случае коммерческий банк остановит подозрительную транзакцию на два рабочих дня.

Вы спросите: «По каким правилам банки будут решать, останавливать или не останавливать операцию? Какие операции будут считаться подозрительными?» Список подозрительных операций каждый коммерческий банк должен разработать самостоятельно и отобразить информацию на своем сайте.

Если банк заподозрит, что с вашего счета пытаются украсть деньги, операция будет приостановлена. Банк незамедлительно запросит у клиента подтверждение на выполнение этой операции по любым каналам связи (интернет, СМС-сообщение, звонок). Если банк не получит от вас ответа и проведет операцию, а эта операция окажется мошеннической, банк не будет в этом виноват: вы не ответили, значит банк ни при чем. Напомню, что у «Сбербанка» такая система функционирует уже давно. Банки должны разработать критерии и отслеживать нетипичные операции.

Например, банк обнаружил, что в 5 утра с вашей карточки списываются деньги. Эта операция является нетипичной. Или банк увидел, что в субботу вы покупаете 15 мобильных телефонов, обнуляя счет. Конечно, банк приостановит транзакцию и уведомит вас, спросив разрешения на проведение операции.

Такие же правила установлены для юридических лиц. Допустим, с расчетного счета юридического лица кто-то без вашего ведома списывает деньги. Банк остановит операцию, если посчитает ее подозрительной, и немедленно сделает вам запрос. Т.е. вы, как юридическое лицо, можете заблокировать перевод. Как происходит?

Вы получили от банка информацию о проведении транзакции. Но вы не проводили эту операцию и незамедлительно уведомили банк. Банк, получив от вас уведомление, должен незамедлительно направить в банк получателя средств уведомление о приостановке зачисления на счет получателя.

К примеру, у вас неправомерно списали деньги. Вы звоните в банк и останавливаете транзакцию. Но деньги уже ушли… Тогда ваш банк предупреждает банк получателя, и банк получателя блокирует транзакцию, а деньги на счет получателя не поступают. Транзакция блокируется на пять рабочих дней. Соответственно, после этого клиент банка-получателя должен принести подтверждающие документы, подписанные с вашей стороны о том, что получатель имел право получить эти деньги. Если получатель не принесет документы, значит это была мошенническая операция, и деньги вернутся на ваш расчетный счет.

Что еще предусмотрено №167-ФЗ от 27 июня 2018 года?

Частенько учредители допускают ошибку при смене директора, у которого были банковские ключи. Поменяли директора, направили в банк уведомление о смене, цифровая подпись недействительна, и все нормально. Нет, не нормально. Бывший директор сможет легко списать деньги с расчетного счета. Чтобы прекратить действие предыдущих банковских ключей, необходимо сделать несколько шагов:

• Прийти в банк и принести документ о смене директора: письменно известить в максимально короткий срок и приложить соответствующие документы (решение собрания учредителей о смене директора).
• В случае изменения полномочий или состава лиц, уполномоченных подписывать электронные документы, клиент одновременно с документами о смене директора обязан поменять образцы подписей банковских карт и оттисков печатей и предоставить новую банковскую карту.
• Отозвать заявление на регистрацию предыдущей банковской карточки и заявление на регистрацию сертификатов открытых ключей. Вы должны отозвать сертификаты, оформить бумаги для новых сертификатов ключей с образцами новых банковских карт, образцами подписей и печатью.

Только после выполнения этих действий будет считаться, что вы поменяли директора.

Кроме того, ЦБ РФ создает систему отражения хакерских атак: подготовлен список с видами хакерских атак на банковские счета. Банк России подготовил информацию: «Информация о технических данных, описывающих атаки, направленные на объекты информационной инфраструктуры участников информационного обмена и (или) их клиентов». В этом документе содержится перечень из 16 пунктов возможных хакерских атак. Эта информация направлена в коммерческие банки, чтобы банки могли использовать эту информацию и отражать атаки.

И последний документ: Проект Указания Банка России «О форме и порядке направления операторами по переводу денежных средств, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры в Банк России информации обо всех случаях и (или) попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента и получения ими от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, а также о порядке реализации операторами по переводу денежных средств, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента» (по состоянию на 30.08.2018).

Коммерческие банки формировать единый реестр попыток перевода денег без согласия клиентов.

Вернусь к Федеральному закону №167-ФЗ от 27 июня 2018 года: спасибо законодателям за столь положительные изменения.

Если эта статья пошла вам на пользу, поставьте лайк, поделитесь с друзьями и коллегами. В следующей серии статей вы узнаете про планы правительства.

Спасибо, удачи в делах.

Ссылки на нормативную базу:

Федеральный закон от 27.06.2018 №167-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств»

ЗАПИСАТЬСЯ НА СЕМИНАР В МОСКВЕ 25-26 ДЕКАБРЯ

Владимир Туров

Руководитель юридической компании «Туров и партнеры», практикующий и ведущий специалист по налоговому планированию, построению индивидуальных налоговых схем и холдингов, оптимизации финансовых потоков.